Модель пенсионной системы США ориентирована на больший личный вклад человека в свою будущую пенсию, нежели европейская. Разумеется, господдержка пенсионеров существует и здесь — государственная система Social Security действует уже более 60 лет. Работает она по распределительному принципу – трудоспособные обеспечивают, пенсии пожилых, перечисляя взносы в пенсионные фонды. На социальную пенсию каждый американец отчисляет сам 12,4%, те кто работает по найму делят эту выплату с работодателем пополам, но не более 106,8 тысяч долларов в год. Выплаты по таким программам гарантированы, но невелики – средняя пенсия в США составляет 1000 долларов в месяц, если гражданин работал, и 500 долларов в месяц для неработавших. Но для двух третей пожилых американцев это половина их дохода.
Для тех, кто желает увеличить свою будущую пенсию, еще будучи молодым, существуют добровольные накопительные пенсионные программы с участием работодателя. В последние десятилетия они усилено развивались и сейчас фактически стали второй национальной пенсионной системой. Благодаря им, большинство американцев имеют возможность получать не одну, а две-три пенсии сразу.
Накопительные программы бывают с установленными выплатами и с установленными взносами. В первом случае взносы отчисляют работодатели без участия работника, во втором – в равных долях. Каждый участник такой программы может выбрать любой вариант инвестирования из тех, что предлагает управляющая компания. Таким образом, он сам несет ответственность за результаты и в какой-то мере определяет размер своей будущей пенсии.
Отчисления по таким программам не облагаются налогами, что выгодно для обеих сторон, но вносить на этот счет можно не более 10 тысяч долларов в год.
Кроме этого, каждый американец может открыть личный пенсионный счет в коммерческом банке, страховой компании или НПФ. Работу с такими счетами строго регулирует законодательство страны, которое ограничивает верхний потолок ежегодных взносов 2 тысячами долларов. Деньги на этом счету тоже не облагаются налогами, но снять их можно не ранее 59,5 лет. В 79,5 лет счет закрывается. С помощью добровольных программ американец может обеспечить себе пенсию, сопоставимую с прежней зарплатой. Получать полную пенсию граждане США обоих полов могут с 65,5 лет.
Финансовые нарушения в работе пенсионных фондов считаются одними из самых тяжких в законодательстве США. Процедуры судебного преследования упрощены, а тюремные сроки заключения для лиц допустивших нарушения начинаются от 20 лет. Этим судебная система не ограничивается, нарушителям предъявляются гигантские штрафы и конфискация имущества. Вспомните громкие скандалы с фирмами BCCI и Enron в недавнем прошлом.
Если распределительная система выполняет в основном социальную функцию, то накопительные программы одновременно служат крупнейшим источником долговременных инвестиций в экономику. Они вкладывают деньги в фондовый рынок, недвижимость, инфраструктуру. По мнению многих специалистов, на фоне общих для развитых стран демографических и макроэкономических проблем именно развитие частных накопительных схем делает пенсии в США выше, чем пенсии в Европе.
А вот в Японии предпочитают другой подход – там доминирует государственная пенсионная система. Она на треть финансируется за счет бюджета, остальное обеспечивается за счет взносов работающих граждан и работодателей. Обязательному пенсионному страхованию подлежат все работники. Прочие способы пенсионного накопления тоже присутствуют, но распространены мало.
Государственная пенсия в Японии делится на базовую и дополнительные. Базовую пенсию, которую ввели в 1986 году, получает каждый достигший 65-летнего возраста и имеющий страховой стаж 25-40 лет. Ее размер устанавливается государством в твердой сумме и индексируется ежегодно в зависимости от инфляции. Если на иждивении пенсионера находится пожилой супруг, к базовой пенсии выплачивают надбавку.
Кроме этого, наемные работники получают дополнительные выплаты от государства и работодателя – это как бы пенсии «второго уровня». Их размер уже зависит от заработка в течение трудовой деятельности. В итоге средняя пенсия достигает 60% заработка.
Можно уйти на заслуженный отдых и раньше – с 60 лет, но тогда и пенсия будет меньше. Однако Япония является страной деятельных пенсионеров. Многие стремятся остаться поработать подольше. Средняя продолжительность жизни в стране – 80 лет, при этом нация стремительно стареет, поэтому власти способствуют такому выбору: пенсии работающих после 65 лет граждан возрастают на 25%
Тем не менее, живя в России в эпоху перемен и глобализации экономик, жизнь россиян становится все более похожей на заграничную. Поколение российских яппи выросло и им необходимо уже сейчас задуматься о своем будущем, ведь через 15-20 лет они сами станут пенсионерами. Активы и эффективность российских негосударственных пенсионных фондов (НПФ) растет последние несколько лет. Поэтому, людям, не достигшим 45 лет стоит уже сейчас задуматься и не допустить снижения уровня жизни после прекращения трудовой деятельности.
