Вы еще молоды и активны, но уже задумываетесь – как сделать так, чтобы в будущем не пришлось выживать на мизерную пенсию? Зарабатывать на безбедную старость пора уже сейчас, но делать это нужно правильно, сочетая государственные программы и личные инвестиции. Разберемся, чем одно отличается от другого, для чего нужна накопительная часть пенсии и что такое негосударственная пенсия.
Начнем с системы обязательного пенсионного страхования, которая есть практически везде. Суть ее в том, что пенсия от государства полагается каждому работнику и зависит скорее от ситуации в экономике и демографии, нежели от размера заработка работника. В России выжить на эти деньги можно, но очень скромно – сегодня средний коэффициент замещения в России составляет 38% от средней зарплаты в 26 тысяч рублей, то есть, порядка 10 тысяч рублей в месяц. В нашей стране действует солидарная система – взносы за работников в страховую часть пенсии идут на содержание нынешних пенсионеров. А ведь нужно еще платить тем, кто по каким-то причинам недобрал трудового стажа или имел слишком маленькую зарплату. Кроме того, максимальный порог, с которого уплачиваются взносы, сейчас составляет 47 тысяч рублей в месяц с небольшим. Все, что вы заработали сверх того, никак не отражается на состоянии вашего личного счета. Но даже то, что идет на этот счет – ненастоящие деньги. Они находятся в ПФР в виде ваших пенсионных прав, вы никак не можете ими распоряжаться.
Одной из частей трудовой пенсии является накопительная пенсия, взносы на которую тоже платит ваш работодатель. Тариф накопительной пенсии со следующего 2014 года уменьшится в три раза с 6 до 2 процентов. Поэтому гражданам, не сделавшим свой выбор, нужно поспешить и перевести свои средства в НПФ.
Сегодня в России работают более 100 НПФ, и НПФ Сбербанка – один из признанных лидеров рынка. "Количество людей, доверивших нам свои накопления, уже превысило 1 миллион человек, в последние три года мы ежегодно удваиваем размер активов и число клиентов", — рассказала президент НПФ Сбербанка Галина Морозова. Если вы уже задумались, какой будет ваша пенсия – НПФ Сбербанка поможет ее увеличить.
Узнать размер своих пенсионных накоплений можно в местном отделении ПФР или в Интернете на портале госуслуг.
Другое дело – негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), которое существует во всех развитых странах. Система НПО существует параллельно с государственной системой. Для граждан с любым размером дохода, особенно с заработком выше среднего, НПФ — это самый простой и эффективный способ сохранить свой будущий доход на привычном уровне. Ведь соотношение их трудовой пенсии в системе обязательного пенсионного страхования и заработка очень и очень невысокое. Как показывает предлагаемая Минтрудом формула расчета пенсии, при зарплате в 100 тысяч рублей он не превышает 10%, то есть около 8 тысяч рублей в месяц.
Если же принять участие в государственной программе софинансирования и отдать накопительную часть в управление НПФ, коэффициент замещения в зависимости от размера ваших взносов составит 30%. А это уже около 20 тысяч рублей на руки. Что называется, почувствуйте разницу!
А если еще создать индивидуальный пенсионный план (на базе договора НПО) в НПФ, то можно достичь до 100% коэффициента замещения, в зависимости от выбранной схемы уплаты взносов или выплаты пенсии. На Западе индивидуальный пенсионный план считается самым надежным финансовым инструментом, позволяющий гражданам получать достойные пенсии и жить, не изменяя прежним привычкам.
Плюсы НПО очевидны. Вы получаете дополнительную пенсию пожизненно или в течение определенного срока, который сами выбираете. Для пенсионных взносов существует налоговый вычет — 120 000 в год, воспользовавшись которым вы сможете увеличить доходность ваших вложений еще на 13%. Накопления в случае смерти клиента полностью наследуются.
Бояться инвестировать в НПФ не стоит, так как их деятельность предельно прозрачна для клиентов, строго регулируется государством, результаты их деятельности, в том числе инвестиционной, доступны в Интернете. За последние 15 лет ни один фонд не разорился, при этом российская экономика пережила несколько финансовых кризисов и крупных банковских банкротств. Уменьшение числа НПФ происходит вследствие консолидации пенсионного рынка, фонды просто объединяются чтобы стать еще устойчивее и надежней.
