Деньги, как известно, любят тишину. Соответственно, и банковский бизнес крайне нервно реагирует на всякий шум вокруг его тихих занятий. Его легко понять. Где много разговоров, там неизбежно произносятся и плохие слова. Где произносятся плохие слова, какое-то из них может зазвучать слишком часто и слишком громко. А это чревато паникой. А паника для банков вообще и для любого банка в отдельности – не то чтобы верная, но весьма вероятная смерть. Поэтому сам тот факт, что обстановка на отечественном банковском рынке неделями и даже уже месяцами остаётся напряжённой: сначала отзыв лицензии у банка "Пушкино", потом у "Мастер-банка", непрерывные разговоры о том, кто будет следующим, – сам этот факт очень небезопасен.
Поэтому первое, что нужно сказать, затрагивая столь чувствительную материю, звучит так: господа, ситуация на банковском рынке хоть и тревожная, но абсолютно управляемая. Как говорят персонажи в плохих сериалах, всё под контролем. Банк России располагает прекрасным набором рычагов влияния на ситуацию и сравнительно недавно, во время глубочайшего кризиса ликвидности 2008 года, показал, что вполне своим инструментарием владеет. И, если, паче чаяния, возникнет явно критическая ситуация: всерьез запахнет кризисом неплатежей или паническим набегом вкладчиков – ЦБ сумеет такую ситуацию оперативно подавить в зародыше, не допустив до настоящей беды.
Это все безусловная правда. Но правда и то, что сегодняшняя напряжённость на банковском рынке возникла отнюдь не на пустом месте. Если называть лишь самые очевидные причины тревожиться, я бы назвал две. Во-первых, специалисты отмечают очень неприятное изменение структуры спроса на кредиты со стороны физических лиц. Всё большую долю займов люди берут не на покупку, скажем, мебели или машины, а на рефинансирование уже наделанных долгов. Это значит, что всё больше людей, по сути, уже неспособны расплачиваться по кредитам и отсрочивают развязку путём построения этакой частной кредитной пирамиды. А подобного рода постройки редко кончаются добром, кто бы их ни возводил: физическое лицо, юридическое или целая страна.
Во-вторых, уровень просроченной задолженности и без того уже быстро растёт: за десять месяцев нынешнего года он вырос почти на треть. А если учесть, что сейчас наблюдается торможение роста кредитного портфеля физических лиц, то дальнейший рост просрочки можно считать гарантированным. Следовательно, банкам нужно готовиться к увеличению резервов на возможные потери по ссудам, что в условиях, вежливо говоря, не улучшающейся макроэкономики, выглядит достаточно мрачно.
Но не все поводы тревожиться столь же объективны. Банкиров очень тревожит и активность регулятора. За пять месяцев с момента прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России лицензий уже лишилось 25 банков, тогда как за последние пять месяцев при Сергее Игнатьеве лицензии отобрали только у трёх игроков. По темпу отзыва лицензий новая команда регулятора уже установила рекорд посткризисных лет. Это, может, само по себе и неплохо: намерение Банка России серьёзно почистить банковскую систему одобряется, как я понимаю, явным большинством специалистов.
Проблема в том, что дать рынку чёткий ответ на вопрос, от кого или от чего именно планируется очистить отечественную банковскую систему, регулятор, кажется, не может. Пока, во всяком случае, не объяснял. Популярная в сообществе версия о том, что идет борьба с криминальным обналичиванием денег, не всех убеждает.
Так, в самом громком случае, с "Мастер-банком", постфактум денежные власти упирали именно на обналичивание. Но в тексте предписания ЦБ, направленного в банк всего за пару дней до отзыва лицензии, претензии сводились к существенной недостоверности в отчетности – и ни слова об участии в каких-либо сомнительных операциях.
Такие вещи дают невнятные, а то и ложные сигналы рынку. Никто не знает, кто попадёт под раздачу следующим. Председатель ЦБ Набиуллина, будучи вынужденной опровергать забившие интернет слухи о "чёрных списках" назначенных к закрытию банков, назвала их происками провокаторов, но ничего конкретного о дальнейших планах не сказала. Вот и нервничают банкиры и их вкладчики – прежде всего, это касается небольшие и провинциальные банки. Многим наблюдателям кажется, что наверху начали ставить знак равенства между малым или даже средним банком и проблемным финансовым институтом, склонным к проведению серых и чёрных операций.
Так это или не так, а жизнь идёт, будто тенденция именно такова. Например, бывшие вкладчики "Пушкина" и "Мастер-банка", получая возвращаемые им застрахованные вклады в Сбербанке и ВТБ, большей частью там их и оставляют. Госбанки становятся ещё весомее на рынке – как будто прежде они не доминировали.
Но кризиса, повторяю, Банк России не допустит.
