"Российский кредит", "Адмиралтейский", "Банк расчетов и сбережений"… Всего с начала года регулятор отозвал лицензии у 51 кредитной организации. При этом объемы вкладов растут — это говорит о том, что доверие населения к банкам не падает.
Во многом и потому, что благодаря системе страхования вкладов все вкладчики по-прежнему получают положенные по закону выплаты в срок и в полном объеме. За первые девять месяцев года в АСВ за выплатами страхового возмещения обратилось рекордное число вкладчиков — 412 700 человек. А общая сумма вкладов в банках выросла на 1,3 триллиона рублей и достигла почти 20 триллионов.
"Причин столь бурного роста вкладов несколько. Конечно, очень важно, что в конце прошлого года, 30 декабря, была повышена сумма страхового возмещения, с 700 тысяч до 1,4 миллионов. Это очень позитивно повлияло на вкладчиков, они увеличили суммы своих вкладов. Кроме того, надо сказать, что в период нестабильности на рынках люди не кинулись тратить все, что они зарабатывают, а напротив – начали больше сберегать. Выросла так называемая сберегательная активность населения. Норма организованных сбережений в использовании доходов сегодня составляет 13,6%. Это очень высокий показатель – он больше, чем в прошлом году примерно в два раза. Кроме того, повышение ключевой ставки ЦБ в конце прошлого года вызвало повышение процентных ставок по вкладам в банках в начале этого года. Это сделало вклады в банках еще более привлекательными для вкладчиков. Ну и дополнительно вклады растут за счет капитализации достаточно высоких процентов, так что сбережения граждан довольно мощным потоком двинулись в банки, и это очень полезно для экономики, для финансирования реального производства" — комментирует ситуацию Андрей Пехтерев, директор департамента исследований и анализа ГК "Агентство по страхованию вкладов".
В конце сентября в Фонде страхования вкладов было свыше 40 миллиардов рублей. По словам гендиректора АСВ Юрия Исаева, если эта "подушка безопасности" будет ниже 40 миллиардов, агентство может обратиться за кредитом ЦБ. Лимит – 110 миллиардов рублей на пять лет под минимальный процент. В итоге 8 октября АСВ обратилось к регулятору за кредитом в 20 миллиардов рублей.
"Наиболее быстро сейчас растут вклады вблизи верхней границы суммы страховки, вблизи 1,4 миллиона. За первое полугодие вклады от 700 тысяч до миллиона выросли примерно на 16% по сумме. На 14% по количеству счетов. А вклады более миллиона выросли на 18% по сумме и на 38% по количеству счетов. И средняя сумма вкладов сегодня составляет 121 тысячу рублей, это примерно на 16% больше, чем в прошлом году" — рассказал Андрей Пехтерев. По его словам, в первом полугодии этого года сложилась уникальная ситуация. ЦБ и правительство с самого начала заявили о том, что инфляция, ключевая ставка, а вслед за ней и процентные ставки по вкладам будут постепенно снижаться. Действительно, процентные ставки по "коротким" вкладам оказались выше, чем по долгосрочным. И в среднем за полугодие процентная ставка по вкладам серьезно снизилась.
С начала года список банков-участников системы страхования вкладов потерял 12 игроков. Сегодня в нем 849 банков. А рекордным месяцем по выплатам страховой ответственности стал июль. Это почти 77,5 миллиардов рублей, а всего с начала года общая сумма страховой ответственности – 235,5 миллиардов. Но вкладчиков это не испугало: за первые полгода портфель вкладов вырос на 1, 3396 триллиона рублей! При этом гарантированная сумма в 1,4 миллиона рублей покрывает 99,8% всех вкладов по количеству счетов и 60,5% всех депозитов по сумме.
"У вкладчика есть выбор: он может получить денежные средства как наличными, так и перевести их на его счет в банке. Это его исключительное право выбора. Правда, есть одно маленькое исключение – оно касается такой категории, как ИП. Мы страхуем также их счета, страхуем с 2014 года, если этот счет открыт в связи с предпринимательской деятельностью, то страховку мы выплатим ИП только на его счет, связанный с предпринимательской деятельностью в другом банке. Это единственное маленькое исключение, а в остальном для обычного вкладчика, строго говоря, таких ограничений нет. Он волен поступать, как хочет", — уточняет Андрей Мельников, заместитель гендиректора АСВ.
При выплате страховых возмещений вклады в иностранных валютах пересчитываются в рубли по курсу, который был на день отзыва лицензии. Но у вкладчиков часто возникает вопрос, хватит ли денег у ФСВ на выплаты.
"Последние два года с рынка банки уходят достаточно часто. Размер вкладов, которые мы компенсируем, достаточно большой. И в октябре этого года мы перешли на другой механизм, который предусмотрен в законе, мы платим страховое возмещение и финансируем выплаты за счет кредитов банка России. Кредит нам Банк России предоставляет на пять лет, мы предполагаем, что кредит начнем возвращать, начиная с 2018 года. Сейчас пока для финансирования выплат нужна сумма в размере 20 миллиардов рублей. Всего же мы договорились с ЦБ и Минфином о том, что размер кредитной линии, который будет предоставлен ССВ со стороны Центробанка составит 110 миллиардов рублей. По мере того, как нам нужны будут эти денежные средства или не нужны, мы будем принимать соответствующие решения. Но даже 110 миллиардов рублей по большому счету не являются догмой, это некоторый ориентир возможностей, которые нужны будут Системе страхования вкладов для того, чтобы "подпитаться" денежными средствами от ЦБ в среднесрочной перспективе. Но в любом случае ССВ будет неукоснительно выполнять все свои обязательства", — подчеркнул Андрей Мельников.
При этом старый механизм наполнения страхового фонда продолжает работать. "Каждый квартал банки по-прежнему будут нам платить страховые взносы – здесь никаких изменений не происходит. Каждый квартал нам приходит сумма порядка 19-20 миллиардов рублей, если мы будем финансировать выплаты за счет этих средств, мы не будем обращаться за кредитом ЦБ, но иногда у нас могут возникать, что называется, кассовые разрывы. Вот тогда нам потребуются деньги ЦБ", — рассказывает Андрей Мельников.
Рекордное количество страховых случаев в 2015 году стало стресс-тестом для горячей линии АСВ. Для сравнения: за весь 2013 год на эту линию позвонили 174 тысячи человек. И 176 тысяч – только за один август 2015 года!
"Вопросы в основном стандартные. Большая часть обращений приходится на первые дни после отзыва лицензии – вкладчиков интересует, какие банки выбраны в качестве банков-агентов, когда начнутся выплаты. Ответы на все эти вопросы есть на нашем сайте, в разделе "вопросы и ответы". То есть все это более или менее продумано и подготовлено уже. Мы существенно улучшили показатели горячей линии, наши требования ужесточились. За последний год один из основных показателей — количество отказов горячей линии, не превышал 4%. А наш базовый показатель 6%. И это происходит несмотря на то, что иногда кратно возрастает количество звонков, в сутки больше чем в 5 раз", — комментирует Анжелика Есаянц, директор департамента общественных связей ГК "Агентство по страхованию вкладов".
При этом даже в сложных случаях, вкладчикам не отказывают в получении той или иной информации. "Бывает, что вопрос, который задан вкладчиком, он какой-то сложный или специфический и у операторов может не быть ответа на него немедленно. Мы такой вопрос направляем в профильный департамент, там на него готовится ответ, и вкладчик по любому удобному для него каналу коммуникаций – безусловно, мы стараемся помочь всем. И это основной принцип нашей работы – мы стараемся всегда решить все спорные вопросы в пользу вкладчиков", — отмечает Анжелика Есаянц.
Специалисты АСВ отмечают, что большинство вкладчиков разорившихся банков понимают: очищение финансовой системы от слабых и плохих игроков неизбежно. При этом среди доступных финансовых инструментов для сбережения накоплений — банковские вклады пока остаются одним из самых безопасных и доходных.
