Игорь Ямов: фундамент системы "умного страхования" уже заложен

Новые технологии сегодня все глубже проникают в страховую отрасль, создавая основу для радикальных изменений в предлагаемых страховщиками программах. Компании активно переходят на онлайн-каналы продаж стандартизированных и коробочных продуктов, запущен проект электронного ОСАГО, клиенты получают в свое распоряжение мобильные сервисы и приложения, функционал которых непрерывно расширяется. Последний тренд — так называемое "умное страхование", которому страховщики прочат большое будущее. Подробнее об этом рассказывает заместитель генерального директора СПАО "Ингосстрах", президент Профессиональной ассоциации противодействия угонам транспортных средств Игорь Ямов.

— У всех на слуху тема электронных полисов ОСАГО. Насколько успешно страхование переходит в онлайн? Какие здесь есть препятствия?

— Действительно, возможность оформлять полисы ОСАГО через интернет появилась у страхователей с 1 июля текущего года после вступления в силу соответствующих законодательных изменений. К этому времени через интернет-каналы уже успешно продавались полисы для выезжающих за рубеж (ВЗР), страхования жизни, гражданской ответственности, страхования от несчастного случая, а также и другие стандартизированные программы.

По состоянию на октябрь было оформлено около 16 тысяч полисов ОСАГО, то есть сравнительно немного. И это вполне понятно, поскольку процесс перехода ОСАГО в онлайн не может быть таким же быстрым, как в случае, например, с туристическими полисами. Это связано со спецификой данного вида страхования, которое предполагает обмен информацией между базами данных страховых компаний, РСА, ГИБДД и другими госорганами. Это необходимо для проверки информации, которую покупатели вводят при оформлении электронного полиса ОСАГО. Более того, страховщикам нужно запрашивать электронные бланки строгой отчетности, а также обеспечивать конфиденциальность передаваемых и получаемых данных. Риски тестового периода работы новой системы довольно высоки, поэтому многие страховщики предпочитают занимать выжидательную позицию и не форсировать события. Серьезной причиной для такого решения является также отсутствие налаженного информационного взаимодействия между ИТ-системами страховых компаний, РСА и других государственных органов, включая ГИБДД. В связи с этим на сегодняшний день "Ингосстрах" не пролонгирует и не продает электронные полисы ОСАГО, хотя и располагает всей необходимой инфраструктурой и инструментами для работ в данном формате.

— Как скоро процесс покупки страховых продуктов будет полностью перенесен в Интернет?

— Несмотря на то, что онлайн-канал в страховании развивается ускоренными темпами, далеко не все продукты могут продаваться через него в силу своей специфики. Например, программы КАСКО или комплексного страхования недвижимости требуют осмотра объекта страхования, процедуры оценки и прочего. Безусловно, некоторые опции таких программ перейдут в онлайн, однако наряду с этим будет присутствовать личный контакт клиента со страховым менеджером или агентом. Что касается простых в оформлении и стандартизированных программ с минимальным набором дополнительных опций, то они сейчас активно переходят на интернет-модели продаж. Речь идет об уже упомянутых выше полисах ВЗР, программах добровольного страхования ответственности, коробочных продуктах по страхованию жилья.

— Каковы перспективы рынка электронного страхования в целом?

— Переход страхового сектора на онлайн-платформы и использование им функционала мобильных устройств для коммуникации с потребителями можно отнести к числу устойчивых трендов последнего времени, которые будут активно развиваться в дальнейшем. За последние несколько лет мы серьезно модернизировали свои ИТ-системы и постоянно отслеживаем новые технологии, чтобы быть в авангарде и предлагать своим клиентам востребованный функционал. Сейчас к услугам страхователей обновленный сайт ingos.ru с опциями личного кабинета, мобильное приложение, карта "Ингосстраха", программы "умного страхования" на основе телематических систем. Все эти направления мы планируем развивать и насыщать опциями.

— На какой стадии находится разработка страховых программ на основе телематики? Это так называемое "умное" КАСКО, о котором так много говорят в последнее время?

— Строго говоря, этап разработки, который "Ингосстрах" начал в далеком 2009-ом году, уже пройден. Сегодня рынок предлагает уже продукты на базе страховой телематики. Последний продукт — "Обратная связь" — запущен "Ингосстрахом" в конце 2014 года, и по нему уже заключено сотни страховых договоров. Всего в рамках "умного страхования" сегодня в компании накоплена статистика о тысячах полисов.

"Обратная связь" представляет собой программу добровольного автострахования, в которой реализованы принципы "Pay per use" (PAYU) — плати, как ездишь, и "Pay as you drive" (PAUD) — плати как водишь. Первый учитывает частоту эксплуатации и пробег авто, второй — характер вождения. Одновременно мы развиваем новую модель "Manage How You Drive" (MHYD), которая позволяет предоставлять водителю-страхователю информацию о том, как он ездит, а также вырабатывать рекомендации, что нужно изменить, чтобы дополнительно снизить стоимость страхования. В частности, по риску "ущерб" у нас можно получить скидку до 40%.

— Какие требования к автомобилю предъявляет такая программа? Насколько сложно установить мониторинговое оборудование в машину и где это можно сделать?

— Уникальность продукта в том, что от страхователя не требуется совершения каких-то дополнительных действий. Оборудование может быть установлено в штатный диагностический разъем любого автомобиля. Специальной настройки в техцентре не требуется. При этом мониторинговый блок передает достаточно большой массив информации, которая накапливается в течение 2-х месяцев. После прохождения этого тестового периода рассчитывается индивидуальный тариф для конкретного страхователя. Наша практика показывает, что подавляющее большинство автомобилистов, воспользовавшихся этой системой, получили дополнительные скидки.

— Есть ли потенциал у российского рынка "умного страхования"? Или такие продукты останутся нишевыми?

— У российского рынка "умного страхования" огромный потенциал. По разным оценкам, доля клиентов, использующих такого рода программы в моторном страховании, 10-15%.

— Какие факторы будут этому способствовать?

— Во-первых, как это ни странно, подорожание программ КАСКО. В условиях роста цен на добровольное автострахование потребители заинтересованы в новых возможностях экономии по КАСКО без ущерба качеству страховой защиты. "Умное страхование" как раз позволяет рассчитать индивидуальный тариф и снизить расходы клиентов c безопасным характером езды. Во-вторых, рост уровня страховой культуры населения. Мы видим реальные изменения в алгоритмах поведения клиентов. Потребители начинают глубже понимать принципы действия страховых программ и использовать их более осознанно. Основной тренд: страхователи заинтересованы в защите от серьезных рисков и обеспечении своей финансовой стабильности в случае крупных аварий, угона авто и т.д. Программы с максимально широким страховым покрытием, в рамках которых можно чинить по КАСКО каждую царапину, год от года теряют популярность. И дело здесь не только в повышении цен, но и в изменении отношения к страхованию со стороны клиентов.

Если говорить о корпоративном секторе, то для них "умное страхование" с использованием телематического оборудования открывает принципиально новые возможности повышения эффективности эксплуатации автомобилей за счет получения достоверной информации о практическом состоянии транспортного средства, характере езды и др. Функция обратной связи позволяет накапливать статистику и видеть пути оптимизации затрат на транспорт. В условиях кризиса это особенно важно.

К числу положительных факторов также можно отнести расширение предложения в секторе "умного страхования" со стороны страховых компаний. Как уже было сказано выше, фаза разработки таких программ сменилась периодом активного тестирования с участием клиентов. Все больше людей узнает о существовании "умного страхования" и получает возможность воспользоваться их преимуществами.

— Интерес клиентов к "умному страхованию" понятен. А насколько выгодны такие программы самим страховщикам, учитывая затраты на разработку продукта, ПО, маркетинг и так далее?

— Расходы на разработку продукта, программного обеспечения, сопутствующих мобильных сервисов и продвижение довольно значительны, однако для страховой компании, которая стремится быть в авангарде рынка и технологий, они необходимы. Включение программ "умного страхования" в ассортимент не только позволяет получить дополнительные конкурентные преимущества, повысить продажи и привлечь новых клиентов, но и дает новые возможности для оценки рисков и управления ими. В частности, телематическое оборудование дает полноценные данные о ДТП, что сильно облегчает разрешение споров при нештатных ситуациях. Помимо этого оно позволяет выйти на новый уровень страхового скоринга, выявлять и анализировать особенности поведения водителей и формировать взаимосвязь этих данных с тарифными факторами. Понимать, насколько тот или иной показатель влияет на убыточность. На основе полученных данных страховая компания может более четко и осознанно сегментировать клиентов по категориям, проявлять лояльность к безаварийным страхователям, индивидуально устанавливать тариф. Насыщение программ "умного страхования" дополнительными опциями, предоставляемыми на бесплатной основе, создает дополнительные ценности для клиента.

— Насколько реально сегодня реализовать эти возможности?

— На сегодняшний день российский рынок "умного страхования" находится в стадии формирования и становления. Безусловно, компаниям предстоит решить еще целый комплекс проблем, связанных с внедрением нового продукта и привлечением клиентов. Возможности, о которых было сказано выше, мы рассматриваем не как потенциальные перспективы, а как реальные задачи сегодняшнего и завтрашнего дня. В их реализации заинтересованы и игроки рынка, и страхователи. Первые основы фундамента системы "умного страхования" уже заложены, и дальнейшее развитие будет происходить динамичными темпами.

Сегодня