2015 год стал рекордным по числу санаций российских банков — было решено спасти 16 кредитных организаций. А всего с 2008 года Агентство по страхованию вкладов участвовало в санации более 50 банков.
"На настоящий момент мы реализуем 30 проектов санации банков, и один проект по урегулированию обязательств, — говорит Георгий Агапцев, директор департамента реструктуризации финансовых организаций АСВ. — Среди плюсов механизма санации — нормальное функционирование экономики, поскольку банковская система является кровеносной системой экономики. Устранение эффекта домино, поскольку за падением одного банка может последовать банкротство и других банков, погашение обязательств перед кредиторами и, соответственно, предотвращение паники среди кредиторов и вкладчиков".
В Агентстве подчеркивают: санируемым банком может стать кредитная организация, имеющая социальное значение на федеральном или региональном уровне. При этом при принятии решения о санации, принимается во внимание экономическая целесообразность. Нет смысла вкладывать в банк сумму, которая равна обязательствам перед всеми кредиторами.
Для вкладчиков и кредиторов санируемого банка никаких проблем не возникает, поскольку они смогут обслуживаться на прежних условиях. И при этом иметь гарантию дальнейшего нормального обслуживания в санируемой кредитной организации.
"В прошлом году у нас было 2 интересных нововведения в санации, — продолжает Георгий Агапцев. — Первое, оно предусмотрено изменениями в законодательство – раньше у нас существовал механизм передачи активов и обязательств из проблемного банка в банк-приобретатель. В соответствии с этим механизмом передавалась здоровая часть бизнеса, и на сумму здоровой части бизнеса (то есть, активов) передавались обязательства перед вкладчиками. Как правило, это касалось передачи вкладчиков. Соответственно в настоящий момент, этот механизм передачи активов и обязательств — трансформировался в механизм урегулирования обязательств перед кредиторами. По экономическому смыслу это то же самое – то есть передача части активов и части обязательств, а технически он происходит теперь после отзыва лицензии. И вот в 2015 году мы реализовали два проекта по урегулированию обязательств перед кредиторами. Также в 2015 году мы применили определенную новеллу, она еще не оформлена законодательно, но в двух банках: Фондсервисбанк и банк Таврический мы провели реструктуризацию перед крупными кредиторами этих банков, реструктуризацию обязательств. Часть обязательств перед этими кредиторами было пролонгировано под льготную процентную ставку на больший срок. Соответственно: в результате этого, затраты государства на финансовое оздоровление этих банков значительно снизились! В перспективе — такой механизм позволит в больших случаях применять механизм санации. В настоящий момент Агентство вместе с Банком России работает над законодательными предложениями по реализации этого механизма, он называется в зарубежном опыте bail-in, по сути, является реструктуризацией части обязательств перед кредиторами".
В настоящий момент АСВ завершило 21 проект санации, включая 4 проекта по передаче активов и обязательств. При этом практически во всех проектах возвращена финансовая помощь, которую предоставляло Агентство. В среднем, процедура санации занимает около трех лет. Но в некоторых случаях требуется больше времени.
К примеру, на пять лет растянулось спасение "Башинвестбанка", "КИТ Финанса" и "Русского банка развития". Часть акций последнего — принадлежала АСВ. В итоге Агентство при завершении санации в 2013 году продало их на торгах с прибылью – почти 1 миллиард рублей. Годом ранее акции АКБ СОЮЗ ушли с молотка за 2,82 миллиарда рублей, хотя покупали их за 2,5 миллиарда.
Как может измениться процесс санации в будущем и почему банки порой выстраиваются в очередь, чтобы спасти проблемных игроков – нам рассказали в Минфине. "Механизм bail-in — по сути, конвертация интересов в банке больших кредиторов в акционерный интерес, — поясняет заместитель министра финансов России Алексей Моисеев. — Если банк санируется АСВ, то он передается РФ в лице АСВ за 1 рубль. То есть, акционеры просто в силу закона в таком случае теряют абсолютно все. Поэтому следующий вопрос – а что делать с крупными вкладчиками? Гарантировать мы их не планируем, это было бы неправильно как с точки зрения нагрузки на систему, так и с точки зрения того, что все-таки система защиты вкладов, страхования вкладов, она направлена на защиту так называемой слабой стороны. Но какое-то решение должно быть предложено. Поэтому было предложено использовать мировую практику, связанную именно вот с этим bail-in, который представляет из себя конвертацию больших депозитов или больших вкладов в акции. Для того чтобы эти люди не просто все теряли, да, чтобы они получали банк, если они смогут сделать так, что банк снова оживет, они потом смогут эти акции продать и деньги вернуть. Вопрос должен в первую очередь решаться для юрлиц".
В послужном списке "Бинбанка" – 7 санаций. Первым был взят "под крыло" "Башинвесбанк". На его финансовое оздоровление АСВ выдало субординированный займ 2 миллиарда рублей. Следующим, в апреле 2014 года, стал "Москоприватбанк". На его санацию Агентство выделило уже 12 миллиардов. И примерно в 3 раза больше "Бинбанк" получил вместе с пятью проблемными игроками из группы "Рост".
"Опыт санации у нас многолетний, и разные по своей сути были банки в санации, — рассказывает Микаил Шишханов, председатель Совета директоров "Бинбанка". — Где-то мы приросли невероятно компетенциями, в частности, "Приватбанк". Сейчас это "Бинбанк кредитные карты", и мы весь бизнес кредитных карт переводим на тот баланс. Что касается "Рост-банка", это была масштабная экспансия региональная. Небольшой банк в самом начале, в 2008 году, мы санировали "Башинвест". Этот банк был просто интересен нам, в регионе становились знаковым, значимым игроком, потому что мы в этом регионе не были представлены. Когда рынок ровный или стагнирует, у тебя возможности сужаются. И ключевая возможность твоя в развитии банка и в возможности увеличения твоих активов – это приобретении новых игроков. Приобретение: есть два пути, один путь это покупка, что мы собственно и делали. И санирование — это, ключевая точка развития в сегодняшнем рынке. Вы когда по процедуре заявляетесь, выигрываете конкурс, после этого идет специальный срок, в рамках которого ты окончательно разбираешься со всем хозяйством, что тебе досталось и даешь планы по санации и интеграции. В конечном итоге мы просто в один банк свешиваем все проблемы, которые нам достались, его, там, в течение 10 лет будем оздоравливать, остальные банки сразу здоровые прикрепляем к "Бинбанку". Потому что несколько балансов, 5-6 балансов банковских — вести очень сложно. И мы выбрали эту модель, она успешна, мы уже так, знаете, ежемесячно у нас идут присоединения, и я очень надеюсь, что в этом году мы все процессы интеграции с санируемыми банками плюс приобретенными здоровыми банками закончим и к концу года станем единым балансом".
