Президент Сбербанка Герман Греф рассказал в интервью "Вестям" почему повышаются ставки по кредитам, в какой валюте лучше брать деньги у банка, и что будет с рублем.
- В феврале Сбербанк ухудшил условия ипотечного кредитования, повысил ставку и изменил условия выдачи кредитов. Понятно, что это вынужденная мера, но все-таки получается, что ипотека становится все недоступнее и недоступнее?
- Ну, во-первых, значительно дороже становятся деньги для банковской системы. Мы повышаем ставки по депозитам, по привлекаемым нами средствам, автоматически это вызывает, естественно, повышение ставок по кредитам. Повышается ставка рефинансирования Центрального банка, увеличивается уровень инфляции в стране. Это неизбежный процесс, который приводит к тому, что ставки повышаются. Тем не менее, у нас ставки остаются самыми низкими в стране. И с учетом сегодняшнего уровня инфляции, ипотека является доступным инструментом. И, надеюсь, что тот набор условий, который сегодня существует, он является вполне приемлемым и доступным. В первую очередь для среднего класса, для малых бизнесменов, для молодой семьи. Вы знаете, наверное, что у нас есть отдельный продукт ипотечный, называется "Молодая семья", ставка там ниже, условия все значительно более либеральные. И по мере того, как будет стабилизироваться экономика, будут падать инфляция и стоимость привлечения денег, будет опускаться ставка по ипотечным кредитам.
- Что касается вот этих изменений условий кредитования, это относится только ко вновь выданным кредитам, по ранее выданным, условия меняете?
- По уже выданным кредитам мы не меняем условия, они сохраняются прежними. Более того, мы предоставили заемщикам, которые взяли у нас кредиты в валюте, конвертировать их в рубли и получить, на сегодня существующих для кредитов, для рублевых кредитов условиях получить эти новые кредиты. Это процедура мало бюрократичная, вполне доступна в любом нашем отделении. И мы даем возможность по реструктуризации текущего кредита в случае резкой потери доходов нашим заемщиком.
- Если говорить не только об ипотеке, но и об остальных кредитах. Сбербанк увеличил ставки по рублевым кредитам, а по валютным наоборот уменьшил. Почему?
- Ставка рефинансирования Центрального банка, та, которая является измерителем стоимости денег для банков, она растет. Поэтому, банки вынуждены поднимать и ставки кредитования и ставки привлечения средств. Что касается валютных ресурсов, то в сегодняшней ситуации, когда очень большое количество людей ушло из рублей в валюту, у банков образовалось большое количество избыточных валютных ресурсов. И для того, чтобы обеспечить размещение и надежное размещение этих ресурсов, банки вынуждены снижать ставки, с тем, чтобы делать более привлекательными заимствования, в первую очередь, и для предприятий, рублевых кредитов, и мы пытаемся размещать эту валютную ликвидность. В тоже самое время мы снижаем ставки по привлечению, по депозитам в валюте. Если вы возьмете сегодня любой депозит, скажем в европейской стране, то вы получите по этому депозиту максимум 1-1,5%. У нас же сейчас действующие ставки есть и 4 и даже 5%. То есть, они все равно в разы выше, чем в Европе. Но мы хотим создать такие условия, которые бы в большей мере привлекали людей размещать рубли и хранить средства в рублях, чем в валюте. В случаях резких колебаний валютного курса, люди теряют очень серьезные средства. И поэтому сейчас, после окончания такого основного этапа девальвации, мы видим, что валютный курс сейчас стабилизировался и вполне, наверное, имеет смысл возвращаться в рубли и проводить все свои операции, как депозитные, так и кредитные, в нашей национальной валюте.
- Но, все-таки многие россияне в свое время взяли кредиты в валюте, теперь вот страдают. Что посоветуете, вы говорите, что Сбербанк предлагает перевести кредиты из валюты в рубли, это имеет смысл?
- Выгоднее перевести. И самое главное, что если у человека есть рублевый доход, то ему выгоднее всего иметь кредит именно в рублях. Если у человека есть валютный доход, то можно занимать деньги в той валюте, в которой они получает свои доходы. Для всего населения Российской Федерации, которые имеют рублевые доходы, имеет смысл занимать в рублях. Это особенно связано с такими кредитами, как ипотечные кредиты. В долгосрочной перспективе рубль будет укрепляться. И сейчас временные колебания на рынке, вообще мы в этом смысле уникальная страна. Девальвация 1998 года настолько напугала нас, она была беспрецедентной - 300%. И с тех пор люди начинают бояться за свои сбережения. И несмотря на то, что в этом и в прошлом году девальвация произошла очень плавно, и мы видим, что будет и обратный тренд, рубль будет укрепляться. Тем не менее, это привело к тому, что люди очень серьезно беспокоятся о своих доходах и, к сожалению, переходят из рублей в валюту. От этого страдает вся финансовая система. На этом, конечно, зарабатывают посредники, те которые занимаются конвертацией, в том числе и банки, валютные обменные пункты. Но вообще, самое лучшее, что можно посоветовать людям, это не менять валюту. Если вы имеете долгосрочные планы по расходованию денежных средств, нужно держать их в рублях. Если эти планы связаны с рублевыми тратами, если вы имеете доходы в рублях, то нужно и занимать в рублях.
- В декабре объем кредитования Сбербанком увеличился, но также увеличился объем просроченной задолженности, на 8,6%. Скажите, в январе, феврале та же тенденция?
- У нас растет, и объем кредитования и, к сожалению, растет просроченная задолженность. Когда в экономике наблюдается системный кризис, то, к сожалению, участи увеличения просроченной задолженности, не может избежать ни один банк. К сожалению, большое количество людей теряют свои доходы, у них возникают сложности с обслуживанием долга, возникает просрочка, тоже самое, касается предприятий. Поэтому, мы, к сожалению, видим, что весь 2009 год, наверное, будет ускоренным темпом расти объем просроченной задолженности.
- То есть, вы входите в положение людей, потому что многие теряют работу, у кого-то уменьшается зарплата, а кредит все равно нужно возвращать?
- Мы исходим их того, что долг должен быть возвращен, конечно. Но если человек столкнулся с резкой потерей доходов, понятно, что требовать от него погашения кредитов в полном объеме, обслуживание его, очень сложно. Поэтому, мы в этом случае входим в положение человека и стараемся ему помочь, предоставляя ему отсрочки, рассрочки на срок от полугода до года.
