Яркие цифры кредитных процентов, которые, судя по объявлениям банков, постоянно снижаются, привлекают тысячи людей к покупкам - машины, квартиры, мебель и прочее. В кредит недорого - уверяет реклама. Оказывается - дорого! Порой даже в 2 раза, если судить по реальной ставке - называемой еще эффективной - которая пишется самым маленьким шрифтом в тексте договора. За что переплачивает заемщик и как с этим бороться, изучал экономический обозреватель радио "Вести ФМ" Сергей Артемов.
Артемов: О росте кредитования граждан неоднократно сообщалось в последние недели. Вроде бы растет покупательский интерес, с другой стороны, кризисная запасливость отходит на задний план, и есть смысл сделать весьма дорогие приобретения. Банки предлагают для таких целей различные варианты кредитов с разными ставками процентов. Самые дорогие - потребительские, это просто деньги на длительный срок, чуть доступнее - кредиты целевые, чаще всего для покупки машины. И самая низкая ставка - по кредитам ипотечным. Если банк, оплачивающий квартиру клиента, тесно работает с АИЖК, то ставки могут не превысить 11% годовых. Так сообщает статистика, и ей активно вторит банковская реклама. Люди берут кредиты и часто обнаруживают, что ежемесячные платежи явно превосходят те суммы, которые они рассчитывали. И тут уместно напомнить два понятия - объявленная ставка по кредиту и ставка эффективная, исходя исключительно из нее банк ждет погашения кредита. Разница получается ощутимая, и не в пользу клиента, объясняет глава Генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков Владислав Кудинов.
Кудинов: Сокрытие ставок происходит для того, чтобы привлечь людей. Когда человек видит, что процентная ставка 19%, он и рассчитывает свои силы под такой процент. Второе - риски невозврата у банков, клиенты платят за тех, кто недобросовестно исполняет кредитные договоры.
Артемов: Рекорды сезона в цифрах - ставка в рекламе потребительского кредита 19%, реально кредит стоит 74% годовых. Данные июня. Нет смысла, вероятно, указывать имя банка - несовпадение ставок происходит практически у всех кредитных организаций. Почему - объясняет начальник отдела анализа рынков банка "КИТ Финанс" Мария Кальварская.
Кальварская: Существует ставка, которая привязана к кредиту и процентам по кредиту, существует ряд выплат, которые также связаны с кредитом, но не являются напрямую процентными платежами по нему. Соответственно, отсюда возникает разница в ставке, которая указана по кредиту, и эффективной ставке, которую в реальности платит заемщик банку.
Артемов: Кажется, чего проще - выбирая булку хлеба или модные брюки в магазине, клиент помимо собственных желаний сравнивает цену, указанную на этикетке, с возможностями своего кошелька. Но, останавливает Владислав Кудинов, двойная переплата по кредиту - еще не повод нервно перелистывать закон о правах потребителя.
Кудинов: С одной стороны, есть закон о защите прав потребителей, но он не распространяется в жестком смысле на финансовые услуги.
Артемов: Реально дорогих кредитов, таким образом, не избежать. Но уменьшить переплату можно, говорит Мария Кальварская.
Кальварская: Надо просто выбирать банк, в котором меньше разница между объявленной и эффективной реальной ставкой, стараться получить кредит там, где могут быть условия чуть лучше, исходя из того, что, к примеру, счет существует в банке или еще какие-то преференции с точки зрения заемщика.
Артемов: То есть, самый дешевый кредит будет у того клиента, который имеет счет в этом банке, доход которого перечисляется на карту этого банка, при том он уже брал кредит в этом банке ранее и добросовестно по нему рассчитался. И еще - кредит должен быть оформлен на возможно короткий срок. Кстати, именно наличием таких привилегированных клиентов банки объясняют свое несогласие с позицией Роспотребнадзора и Центробанка. Эти две организации настоятельно просят указывать во всех рекламах и сообщениях только те проценты, которые и истребуют в итоге с клиента. И последняя рекомендация - подписывая кредитный договор, внимательно прочитайте написанное самым мелким шрифтом. Принципиальные вещи, как правило, именно там. В том числе истинный размер вашей задолженности.
