Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов упрощает систему выплаты долга для тех, кто попал в сложную экономическую ситуацию. К рассмотрению теперь принимаются кредиты в иностранной валюте. Проводить реструктуризацию долга смогут сами банки. Подробно о деятельности агентства и новых правилах в интервью каналу "Вести" рассказал генеральный директор агентства Андрей Языков.
- Андрей Дмитриевич, кто обращается в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов?
- Если совсем в среднем говорить, то это семья больше чем из трех человек. Примерно в 80 процентах случаев - это наличие малолетнего ребенка, который родился уже после приобретения квартиры в ипотеку. Примерно треть их них обратились по причине потери работы. Еще треть обратилась в связи с существенным падением доходов. Но мы это расцениваем фактически как потерю работы. Потому что по документам, которые мы видим, его либо перевели на неполный рабочий день, либо ему зарплату снизили так, что это фактически прожиточный минимум. Такая скрытая безработица. То есть две трети обращающихся все-таки связаны с экономической обстановкой в стране. И одна треть - это у кого либо очень резко выросли платежи по ипотечному кредиту (это, в первую очередь, относится к валютным кредитам и кредитам с плавающей процентной ставкой), либо те, у кого произошло незначительное снижение доходов, но при этом платежедоход - есть такой коэффициент - не позволяет им осуществлять платежи в полном объеме.
- А какие документы необходимо предоставить, чтобы начался процесс реструктуризации задолженности?
- На сегодняшний момент необходимо семь документов. Три из них - внешние, остальные находятся как бы в распоряжении заемщика. Первое и обязательное - это копия паспорта. Анкета на заявление реструктуризации - два. Третье - копия трудовой книжки. Четвертый документ - это документ о финансовом состоянии заемщика. Это может быть справка 2-НДФЛ, это может быть копия свидетельства о постановке на учет службы занятости. Копия кредитного договора - пять. Шестой документ - это выписка из Единого государственного реестра прав на объект недвижимости. И справка об обобщенных правах физического лица. Вот эти семь документов – обязательны для предоставления. Но в интересах заемщика - расширить данный пакет. Возможно, что из данного пакета андеррайтеру будут непонятны какие-то вопросы. Но я уже упоминал, что программа носит глубоко социальный характер и у нас существуют ограничения по размеру жилой площади на каждого проживающего и по предельной стоимости квадратного метра. Соответственно, если андеррайтер из представленных документов подобные выводы или заключения сделать не может, он, в принципе, попросит дополнительный пакет документов. Но сейчас мы отлаживаем технологию работы, чтобы эти документы нам предоставлял банк. И многие банки понимают и готовы идти навстречу, упрощать документооборот.
- А какова на данный момент статистика отказов?
- На сегодняшний момент мы отказываем примерно 45 процентам заемщикам. Но я попросил бы не бояться данной цифры по двум причинам. Первая: мы просим наших региональных агентов принимать все заявления. То есть даже если они чувствуют, что заемщики не соответствуют критериям, мы все равно просим принять заявление. Это позволяет нам четко отслеживать проблемы в регионах и статистику причин обращения. Второе: программа носит глубоко социальный характер. Поэтому даже по своим задачам, по своим возможностям мы не должны помогать всем подряд. Вот из этих двух цифр и складывается то, что примерно 45 процентам заемщикам мы отказываем.
- И по какой причине вы можете отказать тому, кто к вам обратился?
- Наиболее четкая причина отказов - это наличие иного жилья для проживания. То есть ипотечное - не единственное жилья для проживания. Это наличие каких-то ликвидных активов, которые заемщик может реализовать, чтобы сохранить свои платежи по ипотеке. И не регистрация или не проживание в предмете ипотеки. Вот пока на сегодняшний момент это три наиболее частых основания для отказа.
- Когда проситель приходит к вам, вы же предлагаете несколько схем реструктуризации?
- Первая схема - стабилизационный займ, когда для заемщика замещаем полностью или частично его ипотечный платеж. То есть для банка как бы получается, что поток платежей от заемщика не сокращается. Вторая схема, когда и банк, и мы выдаем новый займ, который гасит предыдущий, а по графику платежей в новом займе у него появляется льготный период - 12 месяцев. Если говорить про финансовую эффективность, то обе схемы абсолютно одинаковые для заемщика. Поэтому мы считаем, что схему реструктуризации должен выбирать банк. Потому что в первой схеме, повторюсь, просто замещаются платежи. А по второй схеме мы предлагаем банку сразу же получить годовой объем платежей с заемщика, то есть получить сразу же ликвидность в размере 15-20 процентов, что на наш взгляд, вполне привлекательно для банка.
- Есть еще вот такой вопрос: анализ восстановления доходов того, кто к вам обратился. Как вы это прокомментируете?
- Мы очень внимательно мониторим ситуацию в отдельных регионах и в целом по стране. И стараемся упреждающими темпами создавать агентскую сеть в тех регионах, где прогнозируется какое-то ухудшение экономической ситуации, чтобы заемщикам было куда обратиться за консультацией и подать документы. В наших задачах - внимательный анализ и прогноз восстановления платежеспособности заемщика. Я хотел бы обратить внимание, что льготный период - это не совсем льготный период, это период, в который заемщику дается шанс, возможность восстановиться и сохранить свою квартиру. Поэтому мы и просим регулярно предоставлять справки о финансовом состоянии. Мы активно общаемся с Рострудом, обмениваемся информацией и с региональными властями, чтобы они понимали глубину проблем, которая у них возникает. Пока глубина несильная, особых опасений нет.
- Сейчас появился новый проект - "Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков" (МАССИЗ). Каково участие в этой программе Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов?
- В проекте МАССИЗ участвуют профессиональные риелторы, ассоциация "Российский банк", Роструд и мы. Суть его в том, что это - комплексное предложение для банковского сообщества, решение, проблемы с ипотечным заемщиком. Основная суть его в том, что участники данного проекта решают проблему с дефолтом или с заемщиком, который оказался в сложной ситуации, в любом случае. И при этом право "первой скрипки" принадлежит нам. Сначала заемщик проверяется на степень соответствия в программе реструктуризации, и только в случае, если он не соответствует этой программе, профессиональные риелторы будут заниматься подбором или альтернативным вариантом, чтобы он переехал в какую-то меньшую площадь, чтобы разница в реализации большой квартиры и меньшей квартиры позволила ему существенно облегчить свое финансовое бремя.
