Ставки по банковским вкладам упали на несколько процентов. Дело в том, что с 1 июля банкам больше не дают "заплывать за флажки". Отчисления в фонд страхования вкладов теперь зависят от размера ставок по депозитам. До этого выплаты были едины для всех: 0,1 процента среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года. Многим банкам это было не по душе. И они говорили, что, по сути, платят за недобросовестных игроков. Новая система взносов изменит погоду на финансовом рынке.
Вот как комментирует ситуацию Андрей Мельников, заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов: "После введения дифференцированных взносов эта ситуация, в принципе, на вкладчиках никак не должна отразиться. С середины этого года каждый банк должен будет платить в ФСВ некоторую премию — в зависимости от своей рискованной политики. На самом деле, чем больше он ставит процент по вкладам, тем больше он должен отчислять в ФСВ. Предусмотрена такая схема. ЦБ устанавливает базовый уровень доходности. Например, по годовым вкладам он сегодня составляет 13,75 процента, если банк превышает на 2 процентных пункта, он платит чуть побольше. А если на 2 процентных пункта он превышает этот уровень, то он должен платить практически четверть процента каждый квартал в ФСВ. И, в принципе, если мы опять же говорим про вкладчиков, то на них это, скорее всего, отразится только в том, что будет меньше банков, которые предъявляют на рынок более высокие проценты".
Переплачивать за свой собственный риск многие банки не хотят. Это и есть основное стимулирующее воздействие такого рода дифференциации ставок. По данным АСВ, прямо перед введением этой схемы, 86 кредитных компаний из первой банковской сотни ставки уменьшили.
"Сколько банков будут платить повышенный коэффициент, узнаем только в конце месяца. Но наши прогнозы следующие: скорее всего, таких банков будет немного. Может быть, несколько десятков. Хотя в мае, когда мы в первый раз делали прогноз: было около 200. Но, исходя из того, что они видят, как изменились правила игры, они не хотят рисковать, не хотят больше платить, и это, в принципе, разумное поведение. Здесь очень простой экономический стимул! Если ты готов рисковать, плати больше. И каждый раз у банка возникает необходимость задуматься. А стоит ли это делать? С другой стороны, ты оказываешься "белой вороной". То есть все, когда начинают снижать ставки, если ты уж совсем не можешь не рисковать, ты буквально оказываешься в одиночку. И надзору становится более понятна твоя ситуация. Многие банки стараются этого избегать", — говорит Андрей Мельников.
По его словам, после введения дифференцированной ставки, рост фискальной составляющей в ФСВ будет всего лишь 3-5 процентов. Фонд страхования вкладов использует и другие механизмы финансирования. В сентябре этого года АСВ перейдет на кредиты Банка России. При этом для вкладчиков ничего не изменится. Точно так же они будут получать положенное по закону страховое возмещение в течение 14 дней.
По новой схеме ограничения выглядят так: для рублевых вкладов на срок до трех месяцев это доход не более 11,827 процента. А для депозитов свыше года – 13,664 процента. Для вкладов в долларах, на три месяца максимальная доходность – 1,479 процента. На вклады от года ограничение не более 5,476 процента. И депозиты в евро: на три месяца "базовый" уровень – меньше 1 процента! И всего 4,76 процента — на срок от года. Если соблюдать эти ограничения, ставка взносов в Фонд страхования вкладов останется прежней: 0,1 процента среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года. Но если в линейке у банка есть хотя бы один вклад, у которого доходность на 2 процентных пункта выше, ставка растет на 20 процентов. Если же на 3 процентных пункта – взнос повысится на 150 процентов.
Также с 1 июля вступило в силу положение закона о потребительском кредите. Теперь максимальная стоимость займов не должна превышать более чем на треть среднерыночную за предыдущий квартал. Причем, речь не только о ставке: в счет идет общая цена кредита. В том числе, платежи, комиссии, а также страховка, которая фигурирует в договоре. К слову, теперь в его правом верхнем углу банк должен указать полную стоимость кредита. И штрафовать кредитную организацию будут даже за один выданный займ с завышенной ценой.
Другая ситуация – сам клиент банка располагает лишними деньгами и готов дать их кому-то в долг, под двузначные проценты. Такую доходность обычно обещают микрофинансовые организации. Вложения в них называют не вкладами, а займами. По закону минимальный – от 1,5 миллиона рублей. Однако некоторые компании берут и по несколько тысяч у тех, кто стал их акционерами.
Однако с июля и за МФО ужесточается контроль. Если раньше за денежными операциями следил Росфинмониторинг, теперь ЦБ будет требовать информацию о движениях денежных средств. Однако даже это еще не стопроцентная гарантия, ведь вклады в МФО не застрахованы.
"АСВ не страхует средства, размещенные в МФО, в кредитных кооперативах и любых других финансовых организациях, которые не являются банками. Эти организации не плохи, не хороши, многие из них успешно работают, они просто не являются участниками ССВ, не уплачивают взносы в ССВ, и поэтому, в случае банкротства, вернуть свои сбережения будет гораздо сложнее. Только от продажи имущества этой МФО или кредитного кооператива на торгах. Никакие выплаты страхового возмещения здесь не предусмотрены. Это надо четко осознавать", — подчеркивает Андрей Пехтерев, глава департамента исследований и анализа АСВ.
