Месяц назад Банк России обязал банки раскрывать эффективные процентные ставки по потребкредитам и с 1 июля при расчете эффективной ставки потребкредита помимо процентов по основному долгу также сообщать клиентам о всех остальных суммах, которые включаются в общую сумму выплачиваемых заемщиком средств. В случае, если рассчитываемая таким образом эффективная ставка указана не будет, то по таким кредитам банку придется вести индивидуальный учет, который в результате выльется кредитному учреждению в дополнительные затраты. Однако банки по ряду причин оказались пока не готовы выполнить новые требования Банка России, пишет Страна.Ru.
Согласно распоряжению Банка России, в рассчитываемую согласно методике сумму эффективной ставки потребкредита должны также включаться комиссионные сборы за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета. Также в указанные проценты должны входить и платежи в пользу третьих лиц: страховщиков, нотариусов, оценщиков и так далее.
Кроме того, данные требования заставят банки активнее развивать другие сферы услуг, такие как кредитные карты, которые более удобны для клиента и более выгодны, нежели потребительские кредиты.
Экономисты Центробанка на протяжении года публично занимались подготовкой законодательных и нормативных актов по раскрытия кредитных ставок. Однако спустя месяц послле его публикации банки лишь выразило готовность рассчитывать требуемые ЦБ показатели, однако реальных шагов в этом направлении пока не предприняли.
Напомним, что вычисленная по методике ЦБ эффективная ставка по потребительским кредитам доходила до 60%, а у некоторых банков и вовсе до 100%. Однако заемщики о том, сколько им на самом деле предстоит платить, узнавали несколько позже, чем подписывали документы на предоставление ссуды. Дело в том, что многие банки в рекламных целях использовали только часть информации, необходимой для расчета эффективной ставки, например, только процентную ставку без комиссионных сборов, пишет Страна.Ru.
По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, если банки приняли решение о формировании портфелей однородных ссуд, то требование о раскрытии эффективной ставки является для них обязательным, а его невыполнение грозит предупредительными мерами, а также санкциями. Он в частности считает, что, если ставка, рассчитанная банком, будет отличаться от расчета ставки, которую сделает регулятор на процентные пункты или десятки процентных пунктов, то "это будет поводом для серьезного обсуждения".
В Ассоциации российских банков (АРБ) полагают, что это решение ЦБ, хоть и необходимое, но "слишком поспешное", сообщает Страна. Ru, со ссылкой на представителей банковского сообщества.
АРБ выступала с инициативой отсрочить срок вступления в силу требования о раскрытии эффективной процентной ставки по потребкредитам на три месяца. Это ходатайство было связано с тем, что, по мнению банкиров, крупные банки, осуществляющие массовое потребкредитование, технически не успевают подготовиться до июля к автоматизированному расчету эффективной ставки по каждой ссуде.
Дело в том, что правила подсчета и раскрытия эффективных процентных ставок Центробанк представил коммерческим банкам только 15 июня, то есть фактически за две недели до вступления в силу своего предписания. А все банки пользуются автоматизированными системами расчетов. Банкиры уверяют, что обеспечить предоставление корректной информации без соответствующей перенастройки этих систем практически невозможно.
Кроме того, по мнению банкиров, в параметрах, предложенных Центробанком, существует несколько пунктов, которые невозможно предусмотреть заранее. В первую очередь, это относится к штрафам за несвоевременное погашение задолженности. Заемщик может задержать кредит, например, на два месяца, а может и на год. Как считают специалисты, эффективный способ сократить такие потери - резко увеличить штрафы за просрочку платежей и досрочное погашение кредитов. Однако это может привести к удорожанию кредита.
Второй "плохо планируемый" фактор - страхование. Напомним, что при получении кредита человек обязан застраховаться. Обычно банки являются агентами по привлечению страховщикам клиентов и по сложившейся на рынке традиции получают за это вознаграждение в среднем в размере 25 - 30% от страховых премий. Однако клиент банка может предъявить и уже приобретенную им "на стороне" страховку, проценты по которой банк не может заранее предугадать и, соответственно, учесть в "открытой" ставке.
По мнению банкиров, подобная спешка Банка России в раскрытии эффективных процентных ставок может обвалить бурно развивавшийся до сего времени рынок потребительского кредитования. Некоторые эксперты считают, что банки и вовсе могут перестать выдавать кредиты. С другой стороны, реальные процентные ставки могут вызвать у некоторых потенциальных клиентов шок. В то же время, есть на этот счет и оптимистические оценки. Так, некоторые эксперты считают, что в результате создающейся реальной банковской конкуренции на основе открытости процентных ставок потребительские кредиты для населения станут в итоге на порядок дешевле.
В свою очередь, в самом Центробанке считают, что предварительные итоги усилий по регулированию рынка потребкредитования планируется подводить не ранее середины осени. В ЦБ считают, что пока прошло слишком мало времени, чтобы "выловить" тех, кто уклоняется от исполнения распоряжения.
Ведь банки пока могут информировать своих клиентов и в устной форме, так как законодательно это норма не закреплена.
Дело в том, что полтора месяца назад Совет Федерации отказался одобрить принятые Госдумой поправки в федеральный закон "О защите прав потребителей", которые обязывают банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита, в том числе и реальную процентную ставку. В результате, по мнению экспертов, требование ЦБ к коммерческим банкам раскрывать с 1 июля реальные цифры по кредитным платежам так и останется внутренним делом банкиров.
Однако поводом для отклонения законопроекта Советом Федерации стало отнюдь не норма закона о процентных ставках. Дело в том, что депутаты Госдумы, пытающиеся изменить в короткое время множество правовых норм, добавили в данный документ еще и регламентацию оборота продуктов с содержанием генетически модифицированных источников.
"В этом законопроекте есть одна норма, которая не имеет никакого отношения к банковским процентам, но из-за которой разгорелся весь сыр-бор, - цитирут Страна.Ru слова зампреда комитета Совета Федерации по бюджету Вячеслава Новикова. - Она касается обязанности производителей печатать на упаковке информацию о содержании в товаре генномодифицированных источников". Сенаторы посчитали, что данная информация должна быть доступна всем гражданам в полном объеме, а не выборочно, как это указано в законе, в связи с чем решили создать согласительную комиссию, чтобы убрать эту норму вообще. "Мы все за то, чтобы обязать банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита", - вместе с тем заверил Вячеслав Новиков.
Однако, как показала практика, пока россияне, прежде чем поставить подпись под договором о получении в банке кредита, не начнут его внимательно изучать, в области потребительского кредита мало что изменится.
В настоящее время регулированием спектра услуг в этом секторе занимается и Генпрокуратура, куда все чаще стали обращаться граждане, не дочитавшие написанное мелким шрифтом, а потом недовольные переплатой по банковским процентам. Работу кредитно-финансового учреждений в сфере потребительского кредитования по просьбе прокуратуры проверяют сразу три ведомства: Федеральная антимонопольная служба, Центральный банк РФ и Росфинмониторинг.
По количеству жалоб заемщиков на недобросовестное обслуживание лидирует банк "Русский Стандарт" Этот же банк занимает первое место по объемам потребкредитования. На втором месте и по объемам кредитов, и по числу жалоб - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФБ), который является членом Home Credit Group, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы.
По сведениям Роспотребнадзора, только с начала этого года к ним поступило 98 жалоб от имени заемщиков, из них 52 - в отношении "Русского Стандарта" и 11 - ХКФБ. Причины жалоб в основном можно свести к двум основным параметрам. Во-первых, предлагая клиентам кредитные карты, активирующиеся по телефону, банк не ставил клиентов в известность обо всех условиях сделки. Кроме того, реальная процентная ставка по потребительским кредитам зачастую превышала обозначенную за счет дополнительных платежей.
