Россия вступила в эпоху бума потребительских кредитов. В будущем это неизбежно приведет к волне невозвратов по ним. В Южной Корее это уже угрожает стабильности национальной банковской системы.Россия вступила в эпоху бума потребительских кредитов. В будущем это неизбежно приведет к волне невозвратов по ним, пишут "Финансовые известия" . В Южной Корее это уже угрожает стабильности национальной банковской системы. Применительно к России есть только два вопроса - когда ожидать взрыва неплатежей? И чем это закончится для банковской системы?
В январе этого года многие корейские держатели кредитных карточек не смогли снять наличные в банкоматах. Крупнейший эмитент "пластика" - компания LG Card оказалась на пороге банкротства. А перед страной замаячила новая финансовая угроза. Корея, как и Россия, уже пережила мощнейший финансовый кризис, который потряс ее в 1997-1998 гг. Главным его уроком стал полный разворот экономической политики корейского правительства. На место прежней, которая ставила основной задачей создание и развитие экспортоориентированной индустриализации и сопровождалась массовым кредитованием чеболей, пришла забота о национальных потребителях. Правительство рефинансировало свои банки и поставило перед ними задачу - увеличить объем кредитования физических лиц. Для этого оно даже пошло на предоставление налоговых поблажек тем покупателям, которые использовали при покупке кредитные карточки. В результате каждый житель страны в прошлом году уже имел по четыре кредитные карточки. Неизбежным итогом кредитного взрыва стало потребительское перекредитование - когда наличные снимались с одного кредитного счета для платежей по старым кредитам. В конце прошлого года 13.5% общей суммы потребительского долга восьми крупнейших корейских эмитентов кредитных карточек было просрочено.
Доля российского рынка потребкредитов пока невелика. Эксперты оценивают этот рынок приблизительно в $8 млрд. Из них около $3,8 млрд выдал Сбербанк, а $4,2 млрд - остальные банки, бурно развивающие розницу. Причем Сбербанк выдает эти кредиты исключительно в своих отделениях. Комбанки отделениями не ограничиваются и выдают потребкредиты в местах большого скопления потребителей, т.е. непосредственно в торговых точках. Банковские мини-отделения уже закрепились в магазинах всех городов-"миллионщиков" и проникают в города помельче.
Если говорить о классическом потребительском кредитовании, то объем этого рынка в настоящий момент составляет примерно $1-$1,5 млрд. "По нашим прогнозам, в 2004 году рынок вырастет до $2 млрд, а к 2007-2008 годам - до $10-15 млрд", - считает президент банка "Русский стандарт" Дмитрий Левин. Остальные сегменты банковского бизнеса о таких темпах роста не мечтают.
Но для того чтобы рынок рос, банкам приходится идти на различные ухищрения. Тот же "Русский стандарт" избегает показывать потребителю конечную ставку по кредиту, пряча ее под креативными слоганами, типа "Кредит за 10%". 10% - естественно, не процентная ставка, а размер первоначального взноса за выбранный товар. А настоящая стоимость такого кредита, как свидетельствуют расчеты приведенного на сайте банка примера, - 40%.
Пока российскому потребительскому кредитованию рано сворачивать бизнес. "С развитием рынка в России могут начаться южнокорейские проблемы, - говорит Хейнсворт. - Но надо быть реалистом, когда это может произойти. В России в течение ближайшего года или даже двух-трех рынок не насытится настолько, чтобы раздавать кредиты кому попало. В Южной Корее все накапливалось несколько лет".
В январе этого года многие корейские держатели кредитных карточек не смогли снять наличные в банкоматах. Крупнейший эмитент "пластика" - компания LG Card оказалась на пороге банкротства. А перед страной замаячила новая финансовая угроза. Корея, как и Россия, уже пережила мощнейший финансовый кризис, который потряс ее в 1997-1998 гг. Главным его уроком стал полный разворот экономической политики корейского правительства. На место прежней, которая ставила основной задачей создание и развитие экспортоориентированной индустриализации и сопровождалась массовым кредитованием чеболей, пришла забота о национальных потребителях. Правительство рефинансировало свои банки и поставило перед ними задачу - увеличить объем кредитования физических лиц. Для этого оно даже пошло на предоставление налоговых поблажек тем покупателям, которые использовали при покупке кредитные карточки. В результате каждый житель страны в прошлом году уже имел по четыре кредитные карточки. Неизбежным итогом кредитного взрыва стало потребительское перекредитование - когда наличные снимались с одного кредитного счета для платежей по старым кредитам. В конце прошлого года 13.5% общей суммы потребительского долга восьми крупнейших корейских эмитентов кредитных карточек было просрочено.
Доля российского рынка потребкредитов пока невелика. Эксперты оценивают этот рынок приблизительно в $8 млрд. Из них около $3,8 млрд выдал Сбербанк, а $4,2 млрд - остальные банки, бурно развивающие розницу. Причем Сбербанк выдает эти кредиты исключительно в своих отделениях. Комбанки отделениями не ограничиваются и выдают потребкредиты в местах большого скопления потребителей, т.е. непосредственно в торговых точках. Банковские мини-отделения уже закрепились в магазинах всех городов-"миллионщиков" и проникают в города помельче.
Если говорить о классическом потребительском кредитовании, то объем этого рынка в настоящий момент составляет примерно $1-$1,5 млрд. "По нашим прогнозам, в 2004 году рынок вырастет до $2 млрд, а к 2007-2008 годам - до $10-15 млрд", - считает президент банка "Русский стандарт" Дмитрий Левин. Остальные сегменты банковского бизнеса о таких темпах роста не мечтают.
Но для того чтобы рынок рос, банкам приходится идти на различные ухищрения. Тот же "Русский стандарт" избегает показывать потребителю конечную ставку по кредиту, пряча ее под креативными слоганами, типа "Кредит за 10%". 10% - естественно, не процентная ставка, а размер первоначального взноса за выбранный товар. А настоящая стоимость такого кредита, как свидетельствуют расчеты приведенного на сайте банка примера, - 40%.
Пока российскому потребительскому кредитованию рано сворачивать бизнес. "С развитием рынка в России могут начаться южнокорейские проблемы, - говорит Хейнсворт. - Но надо быть реалистом, когда это может произойти. В России в течение ближайшего года или даже двух-трех рынок не насытится настолько, чтобы раздавать кредиты кому попало. В Южной Корее все накапливалось несколько лет".
