 |
Автор: Полина Григорьева редактор "Вести.ru" |
Что такое страхование жизни
Основные принципы и суть страхования
Страхование жизни — это договор, по которому страховая компания выплачивает оговоренную сумму при смерти человека, при наступлении других оговоренных событий или достижения определенного возраста. Оно помогает защитить его близких от финансовых последствий утраты дохода и сформировать капитал.
Можно выделить две функции страхования: защитную и накопительную.
| Защитная функция | Накопительная функция | |
| Цель | Защита семьи и иждивенцев от потери дохода в случае смерти кормильца. | Накопление определенной суммы к заранее установленному сроку с одновременной страховой защитой. |
| Как работает | Человек платит небольшие регулярные взносы. Если наступает страховой случай (смерть), его наследники получают крупную финансовую выплату, которая поможет им покрыть текущие расходы, выплатить ипотеку и так далее. | Гражданин регулярно откладывает деньги в рамках программы страхования. Часть взносов идет на страховую защиту, другая — на инвестирование. По окончании срока договора человек получает накопленную сумму с инвестиционным доходом, даже если доживет до этого срока. |
У страхования жизни есть несколько ключевых принципов.
Принцип наличия страхового интереса. Страховым интересом называется то, что человеку важно сохранить: жизнь, здоровье, имущество, доход. Страхователь, то есть тот, кто платит взносы, должен иметь материальную заинтересованность в том, чтобы сохранить все это.
Принцип наивысшего доверия. При заключении договора обе стороны должны быть абсолютно честны друг с другом. Страхователь должен правдиво сообщать всю запрашиваемую информацию о состоянии здоровья. Страховщик, в свою очередь, обязан полностью и понятно разъяснить все условия договора.
Закономерность больших чисел. Тарифы строятся на актуарной статистике смертности и заболеваемости для больших групп.
Эквивалентность риска и тарифа. Чем выше риск, — возраст, диагнозы, опасная работа, — тем выше взнос.
Фиксированная страховая сумма. Это не возмещение ущерба “по факту”, а заранее согласованная выплата. Сумма, на которую заключается договор, определяется самим страхователем исходя из его потребностей и возможностей: размера ипотеки, дохода за пять лет, планируемых расходов на образование и так далее.
Назначение выгодоприобретателя. Человек сам определяет, кто получит деньги. Решение можно менять по правилам договора.
Исключения и периоды ожидания. Например, суицид в первые годы, смерть в результате незаконной деятельности, военные действия обычно не покрываются.
Случайность события. Платят только за то, что может произойти случайно, а не за заведомо неизбежное.
Чем отличается от страхования здоровья
Россиянин имеет право застраховать жизнь, чтобы защитить близких от потери дохода при смерти (иногда при инвалидности или критических болезнях), а здоровье — для оплаты лечения, диагностики и лекарств, если он заболеет или получит травму.
| Критерий | Страхование жизни | Страхование здоровья |
| Объект страхования | Жизнь человека | Здоровье человека |
| Цель | Финансовая защита семьи и иждивенцев в случае потери кормильца или создание накоплений к определенному сроку | Оплата медицинских расходов и доступ к клиникам |
| За что платят | За факт события: смерти, инвалидности, критического заболевания | За факт лечения или услуги: визита к врачу, анализы, госпитализацию, операции |
| Как платят | Фиксированная сумма по договору | Возмещение расходов или оплата напрямую клинике |
| Кому платят | Выгодоприобретатель (чаще всего — член семьи) или сам застрахованный | Напрямую клинике или застрахованному лицу |
| Срок | Долгосрочный, вплоть до пожизненного | Обычно на один год |
| Накопления | Возможны | Нет |
| Несколько полисов страхования | Можно иметь много, все они суммируются и будут выплачены полностью | Компенсируют не больше фактических затрат, фиксированные выплаты могут суммироваться |
| Оценка риска | Смертность, инвалидность, медицинская анкета или осмотр | Заболеваемость, анкета, исключения по хроническим и предшествующим болезням, “периоды ожидания” |
| Типичные опции | Критические заболевания, несчастный случай, инвалидность | Стоматология, роды, чек-апы, реабилитация, лекарства (по программе) |
| Когда особенно нужно | Один кормилец, дети, иждивенцы, кредиты | Нет финансовой подушки на лечение или есть желание лечиться в частных клиниках без очередей |
| Пример | Сергей оформил полис на 1 млн руб. на случай смерти. Он погиб в аварии. Его жена получает всю сумму 10 млн руб. единовременно | Мария заболела и попала в больницу. Ее полис ДМС покрыл стоимость операции, пребывания в палате и лекарств. Страховая компания напрямую рассчиталась с клиникой |
Зачем нужно страхование жизни
Кому и в каких ситуациях оно полезно
Работающим кормильцам семьи. Страхование полезно, если от дохода человека зависят дети, супруг или супруга, пожилые родители, член семьи с инвалидностью.
Родителям маленьких детей. Так можно закрыть расходы на проживание и образование, если одного из супругов не станет.
Владельцам ипотеки и крупных кредитов. Чтобы долг не лег на семью или созаемщика.
Плательщикам алиментов. Полис может гарантировать выплаты ребенку, даже если с застрахованным лицом что-то случится.
Предпринимателям и совладельцам бизнеса. Страхование обеспечивает защиту партнеров и сотрудников, чтобы бизнес не рухнул.
Тем, у кого нет большой “подушки”. Когда накоплений меньше, чем на 6–12 месяцев расходов.
Молодым и здоровым. Можно “зафиксировать” большую защиту по минимальной стоимости полиса страхования.
Тем, у кого рискованная профессия или хобби. Риски выше — защита важнее.
Тем, кто думает о наследстве и налогах. Полис дает быструю ликвидность выгодоприобретателям.
Какие риски покрывает полис
Основной риск, который покрывает полис страхования жизни, — это смерть по естественным причинам или в результате несчастного случая. Также в него могут быть включены полная или временная потеря трудоспособности, критические заболевания, такие как онкология, травмы и инвалидность.
Есть риски, которые не покрываются страхованием жизни. К исключениям могут относиться смерть или травмы в результате алкогольного или наркотического опьянения, самоубийство и умышленные действия, направленные на наступление страхового случая. Также это может быть смерть из-за заболевания, о котором человек знал на момент оформления полиса, но умышленно умолчал о нем, либо в результате экстремальной деятельности, например, прыжка с парашютом.
Виды страхования жизни
Рисковое страхование
Рисковым страхованием жизни называется договор, где человек платит взносы только за саму защиту, без накоплений. В результате наступления страхового случая, такого как смерть застрахованного лица, выгодоприобретателю будет выплачена заранее оговоренная сумма. Срок обычно ограничен несколькими годами или десятилетиями, после чего договор заканчивается.
Пример того, как это работает: при заключении договора человек выбирает сумму и срок — 5 млн руб. и 20 лет. Он обязуется ежемесячно или ежегодно платить взнос. Если в течение 20 лет наступит страховой случай, такой как смерть, то его близкие получат 5 млн руб. Если застрахованный остается жив по истечении этого срока, то выплат не будет, взносы не вернутся.
Накопительное страхование
Накопительное страхование сочетает защиту и сбережение к определенной дате. Значит, что застрахованное лицо не только платит, но и одновременно копит деньги. Выплата предусмотрена и при смерти, и при дожитии до конца срока, причем сумма заранее известна и часто дополняется бонусами от участия в прибыли страховщика. Этот способ помогает дисциплинированно формировать капитал под конкретные цели вроде будущего образования ребенка, сохраняя при этом страховую “подушку”. Обратная сторона — умеренная ожидаемая доходность, комиссии и низкая выкупная стоимость в первые годы, из-за чего продукт больше подходит для терпеливых долгосрочных планов.
Принцип работы: гражданин выбирает сумму, срок и периодичность сроков. Часть взноса идет на страховое покрытие, то есть защиту от смерти, а другая — на формирование накоплений. Страховая компания консервативно инвестирует эти деньги и гарантирует определенную минимальную доходность. В конце срока человек получает всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход, даже если он остается жив и здоров. В случае, если его жизнь оборвется раньше, наследники получат полную страховую сумму — обычно она выше, чем сумма всех внесенных взносов.
Смешанные и другие типы
Смешанные полисы страхования совмещают рисковое и накопительное: доли настраиваются под задачи, так что можно держать высокую защиту сейчас и получить капитал к заданной дате. Пожизненное страхование действует до конца жизни и накапливает выкупную стоимость. Оно дороже срочного, зато выплата гарантирована в любом возрасте и это удобно для наследственного планирования. Инвестиционные варианты направляют часть взносов в фонды или индексы: дают более высокий потенциал и гибкость, но переносят рыночный риск на клиента, а итог зависит от динамики рынков и комиссий.
Универсальные полисы весьма гибкие: взносы и размер покрытия можно менять, стоимость защиты списывается с внутреннего счета, поэтому его баланс нужно контролировать. К специальным решениям относятся кредитные полисы, погашающие остаток долга и уменьшающиеся вместе с кредитом, детские и образовательные программы и бизнес-полисы.
Сколько стоит страхование жизни
Стоимость страхования жизни — нефиксированная величина, которая может варьироваться от нескольких сотен до десятков тысяч рублей. На нее могут влиять следующие факторы: возраст и пол, медицинская анкета и диагнозы, сумма покрытия и срок полиса, профессия, рискованные хобби и так далее. Точную цену легче всего узнать при помощи онлайн-калькулятора страховщика, введя сумму, возраст и нужные риски.
Обычно для ипотечной страховки берут примерно около 1% от остатка кредита в год. В накопительных и пожизненных полисах цену обычно задают взносами: часто от 25–30 тыс. руб. в год, а иногда делают один крупный взнос. Есть “подписки” с небольшой защитой: примерно от 125 руб. в месяц. Отдельное страхование несчастного случая бывает от 400 руб. в год.
Как выбрать страховой полис
На что обратить внимание при выборе
При выборе полиса страхования нужно определиться с целью и ответить на вопрос: зачем мне полис? Если для защиты семьи на случай своей смерти, то подходящим вариантом станет рисковое страхование, для защиты и накопления на конкретную цель отдать предпочтение стоит накопительному страхованию, для погашения ипотеки в случае смерти подойдет срочное страхование с суммой, которая равна остатку долга.
Сумма покрытия может быть равна долгам плюс 5–10 годовым расходам семьи, а срок — под закрытие кредита, пока семья финансово зависит от застрахованного лица, или пожизненный для наследства. Выбирая страховую компанию, важно проверить рейтинги надежности, отзывы об организациях и их стаж на рынке.
В договоре проверить:
- покрытия и формулировки: смерть, инвалидность, критические болезни, несчастные случаи, а также как именно определены диагнозы, группы и проценты выплат;
- исключения и ожидания: суицид в первые 1–2 года, алкоголь или наркотики, опасные хобби, военные риски, “период ожидания” и “период выживания” по критболезням;
- стоимость и индексация: размер премии сейчас, как и на сколько индексируется сумма или взнос, валюта, есть ли “каникулы” и льготный период оплаты;
- гибкость: продление, конвертация без нового медосмотра, возможность менять сумму и взносы;
- накопительные или инвест-полисы: выкупная стоимость по годам, комиссии, гарантии, участие в прибыли;
- бенефициары: кто получит выплату и как их менять, для ипотеки — уступка прав банку;
- урегулирование: какие документы нужны, сроки выплаты, удобство подачи заявления, например онлайн или офлайн;
- андеррайтинг: необходимо честно заполнить медицинскую анкету, поскольку сокрытие фактов может стать причиной отказа.
Как сравнивать предложения страховых компаний
После того, как определены цель, сумма, срок и риски, нужно сравнить страховые компании по надежности, репутации и прозрачности. Далее потребуется сравнить условия договоров. Для наглядности можно составить таблицу.
| Критерий для сравнения | Компания “А” | Компания “Б” | Компания “В” |
| Годовой взнос | 25 тыс. руб. | 27,5 тыс. руб. | 23 тыс. руб. |
| Страховая сумма (базовая) | 3 млн руб. | 3 млн руб. | 3 млн руб. |
| Смерть от несчастного случая (доплата) | Плюс 100% (итого 6 млн руб.) | Плюс 50% (итого 4,5 млн руб.) | Плюс 100% (итого 6 млн руб.) |
| Список критических заболеваний | 35 заболеваний | 25 заболеваний | 40 заболеваний, но есть исключения |
| Льготный период для оплаты | 60 дней | 30 дней | 40 дней |
| Исключения (самоубийство) | Два года | Один год | Два года |
| Условия расторжения (накопительное и инвестиционное страхования) | Возврат 90% накопленного после третьего года | Возврат 50% накопленного после пятого года | — |
Самое дешевое предложение, как у компании “В”, может быть самым скупым на условия. Сравнивать необходимо не только цифру взноса, но и то, что именно за нее дают. Важнейший пункт — состав рисков, особенно по критическим заболеваниям. Важно не просто количество, а то, что туда включено: инфаркт, инсульт, рак, операции на сердце. Также нужно проверить условия диагностирования: как именно должен быть поставлен диагноз?
Понадобится изучить размер выплат по разным рискам: при несчастном случае одна компания выплатит 6 млн, другая — только 4,5 млн. Затем сравнить условия и комиссии: гарантированную сумму при дожитии для накопительного страхования, размер комиссий при досрочном расторжении и доходность. Далее нужно сравнить процесс и понять, как поведет себя компания в критической ситуации, а также какие документы нужны для выплаты и какие сроки, предоставляется ли помощь в медицинских организациях и так далее.
Вкратце:
- сформулировать запрос;
- отобрать 3–4 компании из топ-20 по рейтингам и отзывам о выплатах;
- запросить у них расчеты с идентичными параметрами;
- внимательно сравнить условия в таблице;
- выбрать не самое дешевое, а лучшее по соотношению “надежность компании + широта покрытия + цена”.
Как оформить страхование жизни
Этапы оформления
- Определить задачу и сумму: кого и от чего закрываем, на какой срок и на какую сумму.
- Выбрать тип полиса страхования.
- Собрать две–три котировки с одинаковыми параметрами.
- Заполнить заявку и меданкету у выбранного страховщика.
- Андеррайтинг, то есть оценка риска.
- Подписать договор и оплатить первый взнос.
- Проверить полис: покрытие, суммы по каждому риску, исключения, индексацию, данные выгодоприобретателей.
- Сохранить документы и напоминание об оплате.
Какие документы понадобятся
Обычно для оформления полиса страхования жизни нужны:
- паспорт РФ;
- контакты и платежные реквизиты: телефон, e-mail, карта или счет;
- медицинская анкета, а также по запросу результаты анализов, выписки из поликлиники, список принимаемых лекарств и так далее;
- данные выгодоприобретателей: ФИО, дата рождения, степень родства, доли;
- согласие застрахованного и его паспорт, если страхуете другого человека;
- для кредитных полисов: договор кредита или ипотеки, справка об остатке долга, график платежей.
Что делать при наступлении страхового случая
Как подать заявление на выплату
В договоре указываются сроки, в которые необходимо сообщить о наступлении страхового случая. После получения полного пакета документов страховая должна рассмотреть его в течение 5–30 дней, оценить и принятие решения о выплате или об отказе. В сложном страховом случае, например, если требуется дополнительная экспертиза, срок может быть продлен, но компания обязана уведомить об этом.
Если решение положительное, страховая компания обязана произвести выплату в течение 3–7 рабочих дней с момента его принятия. Деньги перечисляются безналичным путем на банковский счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении. Если компания принимает решение об отказе, она обязана направить мотивированное письменное уведомление с указанием причин. Если человек столкнулся с отказом, он может обжаловать его в суде.
Сроки и порядок получения страховой суммы
Сроки задаются договором, поэтому нужно проверить именно его. Как правило, выплата приходит в течение 5–15 рабочих дней после рассмотрения и принятия решения. Если не хватает бумаг, то срок растянется до тех пор, пока они не будут предоставлены — об этом должна сообщить страховая компания. Решение направляется в личный кабинет или почтой, деньги перечисляются на счет или в банк по ипотечному полису.
