Как делать покупки выгодно: проверяем магазин по МСС-коду и получаем кешбэк

Что такое МСС-код

Аббревиатура расшифровывается как Merchant Category Code — четырехзначный код, указывающий на тип товаров или услуг, которые предлагает организация, принимающая оплату по карте. МСС-код присваивает банк-эквайер (тот, кто обслуживает терминал или онлайн-кассу) по правилам платежных систем (Visa, Mastercard и так далее) и закрепляется на уровне конкретной торговой точки или платежного шлюза (сервиса, передающего информацию между участниками транзакции).

Зачем МСС вообще нужен платежным системам? Чтобы всем участникам сделки было понятно, с каким типом бизнеса связана денежная операция: продукты (5411), рестораны (5812/5814), АЗС (5541/5542), универмаги/маркетплейсы (5311), коммуналка (4900), связь (4814) и так далее. По этому коду банки настраивают антифрод, тарифы, проверки — а для держателя карты это напрямую влияет на бонусы и ограничения.

Кстати, у разных карт разные "любимые" категории, лимиты и ограничения. Именно карта "решает", дадут ли бонусы за конкретный МСС-код, придется ли платить комиссию, есть ли риск, что после операции карту заблокируют (например, если она детская или корпоративная).

Чем отличается от категории покупок

В приложении банка видны категории покупок: "Продукты", "Рестораны", "Транспорт". Это фактически удобный для пользователей внутренний словарь банка, основанный на системе МСС.

Иногда тип того, за что вы заплатили, отличается от того, что отображается в банковской системе. Например, заказали еду через агрегатор, и платеж прошел как "доставка", а не как "ресторан".

Причем МСС могут различаться даже у одной и той же организации. Пример — АЗС: на колонке самообслуживания может быть один код МСС, на кассе в магазинчике — другой, в приложении — третий, на сайте агрегатора — четвертый.

Почему лучше узнать МСС-код заранее

Шопинг в таком случае становится более предсказуемым. Вы поймете, как банк классифицирует покупку, и сможете выбрать ту карту, при оплате которой за такой МСС реально начислят бонусы — и потом не придется ругаться с поддержкой. Если же по коду будет видно, что транзакция будет считаться переводом или финуслугой, можно будет просто поменяеть способ оплаты (или карту) — и избежать комиссий и "нулевого" кешбэка.

Плюс, так легко будет планировать лимиты: распределяете крупные покупки по неделям, чтобы не выбить месячный потолок за один день и не "упасть" на базовую ставку.

Как МСС-код влияет на бонусы

Как мы упоминали выше, на бонусы почти всегда влияет МСС-код. Именно код МСС отображается в авторизации платежа и по нему банк решает, какую ставку применить: базовую или повышенную, есть ли исключения, попадает ли операция под лимиты.

Отличия базового и повышенного кешбэка

Базовые начисления приходят "по умолчанию", почти для всех покупок, которые банк считает безналичными расходами. Он невысокий (как правило, 0,5–1%), распространяется на широкий круг МСС и не требует выполнения дополнительных условий — достаточно активной карты.

Тогда как повышенные бонусы — это "надбавка" за выбранные категории. Технически, эта функция срабатывает, когда МСС операции входит в заранее заданный список (перечень мы приведем далее — в справочнике). Что влияет:

• Список МСС — у каждой карты он свой. Если платеж проходит с "неподходящим" кодом, повышенный процент применить не получится.
• Лимиты. Повышенная ставка почти всегда ограничена месячным или квартальным потолком по сумме покупок или по максимальной сумме бонусов. Если вы перешли лимит — дополнительных бонусов вы не получите, остаток уйдет на базовую ставку.
• Исключения. Есть коды, которые банки относят к категории "квазиналичных", — переводы, кошельки, финансовые сервисы. По ним начисления кешбэка не будет — либо банк удержит комиссию.
• Способ оплаты. Как мы писали в предыдущем разделе, одна и та же компания может принимать средства разными путями: терминал в магазине, автомат самообслуживания, страница в интернете, приложение агрегатора и так далее. А если меняется канал, другими могут быть и МСС-код, и ставка кешбэка.
• Возвраты и сплит. Возврат уменьшает оборот и "съедает" ранее начисленные бонусы. Если же разбить оплату на несколько чеков у одного и того же мерчанта, ставка меняться не будет, но лимит вы потратите быстрее.

Как узнать МСС-код до покупки

Самый надежный способ узнать точный МСС-код — в приложении вашего банка. Откройте нужный платеж и зайдите в его карточку (детали операции). Во многих приложениях там вы и найдете поле с МСС-кодом.

Кроме того, можно уточнить МСС в поддержке — писать имеет смысл и в банк, и в магазин или сервис, где вы планируете что-то приобрести. Крупные сети обычно отвечают в чате и могут назвать МСС своего терминала или приложения. А маркетплейсы и службы доставки часто указывают, кто принимает оплату.

Пример сообщения, с которым можно обратиться в поддержку:

Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, какой MCC используется при оплате в приложении (на сайте, на кассе)?

МСС-код зависит от банка?

Опять же, важно различать сам код МСС и отображение категорий, которые видит пользователь.

Так, сам МСС для конкретной операции, как правило, один и тот же для всех банков-эмитентов, если операция прошла в одном и том же месте и через один и тот же канал. Поступает МСС-код в платежном сообщении от эквайера, его нельзя "придумать" заново.

Тогда как наименования категориям банки дают самостоятельно, могут объединять или дробить на группы и так далее. Поэтому у одного банка операция с МСС 5311 может называться "Универмаги", у другого — "Маркетплейсы", у третьего — "Розница". МСС-код при этом не меняется.

Иногда в приложении или на сайте банка одна и та же покупка выглядит по-разному. Почему так? Есть две стадии: "ожидает / в обработке" и "проведено". В первом случае банк предварительно удерживает средства — нужную сумму "замораживают", чтобы убедиться, что на карте хватает денег. Во втором средства уже окончательно списали.

Еще нюанс — посредники (маркетплейсы, агрегаторы и так далее). В платежных данных они иногда передают дополнительные сведения о партнере (субмерчанте). Один банк его указывает как "бренд или категорию партнера" рядом с операцией, другой — отображает только самого посредника. МСС при этом может оставаться одним и тем же.

Как пользоваться МСС-кодом

Не беспокойтесь: речь в этом разделе пойдет не про зубрежку таблиц, про пару простых привычек, которые упрощают шоппинг и помогают получить выгоду.

Как выбирать магазины с нужным МСС

Прежде всего: повторим, что у одного и того же бренда может быть несколько разных МСС — в зависимости от того, где и как вы платите. Кафе на фудкорте, отдельная точка на улице, заказ через агрегатор, оплата в приложении самого ресторана — это четыре разных сценария и, скорее всего, четыре разных кода. Поэтому грамотный выбор магазина — это по сути выбор канала оплаты.

Если вы охотитесь за повышенным кешбэком в категории "Продукты", ищите места, где оплата проходит как 5411 (классические супермаркеты) или, если ваш банк котирует, 5499 (специализированные продуктовые). Покупка на маркетплейсе типа "универмаг / marketplace" часто кодируется как 5311, из-за чего повышенная ставка "на продукты" может не сработать — даже если в корзине у вас только хлеб и молоко.

С "Топливом" ситуация еще строже: приоритет всегда у канала "автоматическая колонка" (часто 5542), тогда как оплата внутри мини-маркета может проходить как 5541 (АЗС-касса) или даже как розница — тогда повышенного кешбэка не будет. Поэтому, чтобы получить средства с оплаты бензина или газа, приезжая на заправочные станции, не стойте в очереди на кассу, а платите на колонке или в приложении — так выше вероятность, что сработает "правильный" код МСС.

При оплате еды из кафе нужно учитывать, сделали ли вы заказ "на месте", в собственном приложении организации или через агрегатор. Потому что в первых двух случаях МСС будет "ресторанным" (5812/5814), а в третьем отобразится как "доставка". Если ваша карта предполагает применение повышенного кешбэка именно за рестораны, выгоднее оплатить в приложении бренда.

Как получать максимальные бонусы

Важно понимать: максимум — это не "самая большая цифра", а сочетание правильного кода и правильной карты. Первое звено цепочки вы контролируете выбором мерчанта и канала оплаты, а второе — подбором карты под свой тип расходов. Если ваши траты — это в основном питание и транспорт, смысла гоняться за "развлечениями" мало; если же вы регулярно бронируете отели и билеты, карта с travel-бонусами будет приносить ощутимо больше пользы, чем универсальная "про все понемногу".

Дальше начинается математика лимитов и ограничений. Практически у каждой карты есть потолок оборота, на который действует повышенная ставка (например, до 15–30 тысяч рублей в месяц по категории) или максимальная сумма бонусов за период. Как это использовать: крупные плановые траты (закупка продуктов на семью в супермаркете, несколько заправок, серия походов в кафе) лучше распределять по неделям, чтобы не "сжечь" весь лимит в один день и не скатиться на базовую ставку в конце месяца. Это особенно заметно в последнюю неделю расчетного периода: простая перенастройка очередности оплат дает плюс к бонусам.

Есть и второй нюанс — исключения. За "квазиналичные" операции (переводы, пополнение кошельков, часть финансовых сервисов с кодами 6012/6051/4829) почти никогда не дают бонусов — а иногда еще и комиссия удерживается. Коммунальные платежи и связь (4900/4814) у многих банков либо ограничены лимитами, либо идут по базовой ставке.

Наконец, постарайтесь не злоупотреблять возвратами — так как эта процедура "съедает" бонусы.

Практические приемы

Попробуйте "тест на 30 секунд": перед крупными онлайн-тратами сделайте какую-нибудь совсем небольшую покупку и проверьте в карточке операции в приложении банка. Как только убедитесь, что код МСС "правильный" и за него будут бонусы, — закупайтесь, как изначально планировали.

А еще, особенно при оплате офлайн, полезно проверять уже сделанные покупки — просто зайти в историю платежей и проверить детали в карточке операции. Это быстрый способ убедиться, что "здесь действительно супермаркет, а не универмаг", прежде чем планировать крупную закупку.

Кроме того, если организация предлагает оплату как напрямую, так и через партнера, выбирайте первый вариант — потому что у партнеров часто "универсальные" или "агрегаторные" коды.

Наконец, если банк предлагает выбрать категории трат, чтобы получить повышенный кешбэк, не нажимайте абстрактно ("пусть всегда будут рестораны") — лучше сначала прикинуть, какие события планируются. Например, если в следующем месяце вы едете в отпуск, пригодятся бонусы на отели и билеты, если переезжаете или делаете ремонт — на стройматериалы и так далее. Тогда повышенная ставка совпадет с реальными расходами, а не просто сгорит.

Ошибочный МСС-код: что делать

Что это значит: вы платите в супермаркете, кафе или на заправке, а в деталях операции появляется код МСС, который этому виду деятельности вообще не соответствует — в итоге никакого кешбэка. Разберем, как поступить в таком случае.

В чем может быть причина

• Не тот канал оплаты: касса в магазинчике на заправке, когда на самом деле требовались автоматические заправочные станции — и так далее.
• Посредники: если вы купите косметику в онлайн-агрегаторе, платеж в таком случае отобразится как "универмаг", "маркетплейс" или "интернет-ритейл" — без указания того, что именно вы приобрели (никакого кешбэка на косметику).
• Смена платежного оператора (скорее редкость).
• Стадия операции. На предавторизации (АЗС/отели/аренда) атрибуты могут выглядеть иначе, чем в финальном клиринге.
• Техническая ошибка.

Прежде чем писать в поддержку, сравните карточку операции с прошлыми платежами в той же точке и тем же способом, уточните, кто считается получателем (бренд или площадка), и посмотрите, не изменились ли витрина или терминал. Если после этого остаются вопросы, пора обращаться в поддержку.

Как подать обращение в банк

Цель обращения — не "поспорить о справедливости", а дать банку основания запросить у эквайера уточнение или исправление — или хотя бы корректно начислить вам бонусы.

Откройте спор по операции в чате поддержки или по телефону. Выберите тему "Некорректная категория / МСС-код / кешбэк" (если такой категории нет — "Другое" и просто опишите проблему).

Что указать:

1. Где и как платили (адрес магазин, сайт или приложение, через терминал либо онлайн, через самовывоз или доставку).
2. Почему считаете МСС неверным (несоответствие профилю, расхождение с прежними платежами у того же мерчанта и так далее).
3. Какой результат считаете корректным (например, перерасчет кешбэка).
4. Приложите доказательства (скриншот карточки операции, чек, карточка магазина с видом деятельности либо переписка с поддержкой мерчанта, где они называют свой МСС или тип бизнеса — если есть).
5. Уточните сроки (обычно вопрос решают за несколько рабочих дней).
6. Зафиксируйте сроки и номер обращения.

Если банк подтвердит, что код МСС в эквайринге верный, поменять его не удастся. Но, вероятно, получится попросить перерасчет бонусов. Однако это не обязанность банка, а скорее жест доброй воли, когда пользователю идут навстречу!

Справочник популярных МСС-кодов: какие бывают

Ниже мы перечислим коды, которые чаще всего встречаются.

Как работать со справочником

1. Определите канал, для которого нужно узнать код: офлайн-терминал, колонка, сайт бренда, агрегатор, приложение.
2. Сверьте МСС по таблице. Если вам необходимы дополнительные бонусы, по возможности выберите канал с "правильным" кодом.
3. В спорных случаях проведите микро-платеж или изучите карточку операции в этом месте в истории платежей.
4. Помните про исключения: коды 6012 / 6051 / 4829 почти всегда без кешбэка; коммуналка / телеком (4900/4814) часто ограничены.